oktober 29, 2019
Levensverzekeringen vormen de basis van elk financieel plan en zorgen ervoor dat de activa veiliggesteld worden en de gezinsleden beschermd. Het Luxemburgse systeem van de “Veiligheidsdriehoek” is bedoeld als een uitmuntend model om beleggers te beschermen en maakt deel uit van het bredere “bescherming-voor-iedereen-beginsel” van het land.
Het rechtskader van de Luxemburgse levensverzekeringssector behoedt de verzekeringnemers voor inbeslagname van polisclaims door derde partijen en biedt dankzij de veiligheidsdriehoek (cf. infra) tevens een optimale bescherming tegen onder andere het bankroet van de verzekeringsmaatschappij.
Veiligheidsdriehoek
De Veiligheidsdriehoek is het fundament geweest van Luxemburg als toonaangevend Europees centrum voor levensverzekeringen. Het is een wettelijk mechanisme dat bedoeld is om de verzekeringnemer te beschermen door een strikte controle mogelijk te maken op de wijze waarop zijn vermogen kan worden aangehouden en gebruikt. Het is gebaseerd op een deposito-overeenkomst met drie partijen, ondertekend door de toezichthouder uit de sector, het Commissariat aux Assurances, de levensverzekeringsmaatschappij en de bewaarnemende bank: de drie hoeken van de driehoek.
• De verzekeraar moet alle activa die verband houden met levensverzekeringspolissen deponeren bij een onafhankelijke bewaarnemende bank. De activa van de verzekeringnemer moeten worden gescheiden van die van de verzekeringsmaatschappij en ook van die van de bank zelf.
• De toezichthouder keurt de bewaarnemende bank goed en heeft bevoegdheden inzake toezicht, onderzoek en sancties, met inbegrip van de bevoegdheid om de activa van een levensverzekeringsmaatschappij te bevriezen als hij een aanzienlijk risico vaststelt.
Bescherming tegen het faillissement van de verzekeraar
Als de verzekeringsmaatschappij in financiële problemen komt, kan het CAA zijn bevoegdheden gebruiken om verzekeringnemers te beschermen tegen verlies, bijvoorbeeld door de gescheiden rekeningen van verzekeringnemers en begunstigden te bevriezen. Dat betekent dat er geen verdere transacties met betrekking tot de rekeningen mogen worden uitgevoerd zonder toestemming van de toezichthouder. Het kan ook liquide middelen verkopen of een hypotheek op vaste activa registreren.
Verzekeringnemers genieten een zogenaamd ‘superprivilege’: absolute voorrechten ten opzichte van de activa op afzonderlijke rekeningen, waardoor zij voorrang hebben op alle andere schuldeisers van de verzekeringsmaatschappij.
Als er onvoldoende activa op de gescheiden rekeningen staan, hebben verzekerden extra voorrechten op het eigen vermogen van de verzekeringsmaatschappij, maar alleen na juridische en liquidatiekosten, vorderingen van werknemers en aansprakelijkheid bij ongevallen, en door de nationale overheid en lokale overheden geheven kosten.
Bescherming tegen beslag op polisclaims door derde partijen
De rechten om de polis af te kopen, vooruit te betalen en te verpanden behoren uitsluitend toe aan de verzekeringnemer en kunnen niet in beslag worden genomen door een derde schuldeiser. Indien een verzekeringnemer een onbetaalde schuld heeft, kan de schuldeiser de polis niet in beslag nemen of de houder dwingen deze af te kopen.
De schuldeisers van de verzekeringnemers kunnen weliswaar verhaal halen bij de verzekeringsmaatschappij om hun vordering te innen, maar zij zullen geen betaling ontvangen, tenzij de verzekeringnemer uit vrije wil beslist om de polis af te kopen.
Versterking van het beschermingskader
Dat fundamentele kader is onlangs nog verder aangescherpt met nieuwe regels die de bescherming op één lijn brengen met enerzijds het risicoprofiel en anderzijds de beleggingsstrategie van de verzekeringnemer. Terwijl verzekeringnemers gelijk werden behandeld, ongeacht of zij kozen voor een risicovolle/hoogrendements- of een voorzichtige beleggingsstrategie onder de vorige regeling, wordt nu elke polis beschouwd als een individuele cel waarin het superprivilege wordt uitgeoefend, in plaats van alle activa van de verzekeringnemer samen te beschouwen.
De wijzigingen illustreren hoe de overheid voortdurend streeft naar een maximale bescherming van de Luxemburgse levensverzekeringnemers. Bij levensverzekeringen gaat het immers om veiligheid en gemoedsrust, ongeacht de toekomst.
Belangrijke punten:
• De Luxemburgse Veiligheidsdriehoek is ontworpen als uitmuntend model voor de bescherming van beleggers in Europa.
• Het reglementaire kader biedt bescherming tegen het faillissement van de verzekeringsmaatschappij en tegen vorderingen van derden op de verzekeringnemer.
• Volgens de nieuwe regels wordt de bescherming gepersonaliseerd in overeenstemming met het profiel en de strategie van de verzekeringnemer.
Meer weten? Bekijk deze video en raadpleeg onze factsheet.
